把银行宣传的「月费率 0.6%」换算成真实年化利率。手续费按最初本金全额收取，而你每个月都在还本金，所以真实资金成本要用 IRR 反推，得出的折算年化通常在宣传值的两倍左右 —— 这也正是银行合同里必须披露的那个数。
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把银行宣传的「月费率 0.6%」换算成真实年化利率。手续费按最初本金全额收取，而你每个月都在还本金，所以真实资金成本要用 IRR 反推，得出的折算年化通常在宣传值的两倍左右 —— 这也正是银行合同里必须披露的那个数。
输入：
本金 12000 元，分 12 期，每期手续费率 0.6%，分期收取输出：
折算年化利率 13.03%，每期还款 ¥1072.00，总手续费 ¥864.00表面年化只有 7.20%，真实是它的 1.81 倍；换成一次性收取，折算年化会升到 14.02%。
先解真实月利率：用二分法找到让「实际到手的本金」等于「未来各期还款现值」的那个月利率，也就是 IRR。折算年化利率 = 真实月利率 × 12，这是银行业统一使用的披露口径；如果把月利率按复利滚动，还会再高一点，页面里也一并给出了「复利年化」。
因为手续费按最初本金全额收取，而每个月你都在归还本金，平均下来你的实际用款额只有本金的一半左右。12 期 0.6% 的总手续费是 7.2%，但资金占用时间减半，年化成本就翻倍到了约 13%。
可以，折算年化利率就是可比的资金成本口径。用它去对比房贷利率、消费贷利率或年化 3% 左右的存款收益，才是同一把尺子。
要看合同。如果剩余期数的手续费照收不退，提前还款等于白白多付手续费，实际利率会更高；如果银行按剩余本金结清并减免后续手续费，才可能划算。算之前先翻一眼分期协议里的提前终止条款。
以银行合同披露的折算年化利率为准。部分银行还会在手续费之外收一次性手续费或账户管理费，本工具只算你填进去的那一项费率，不会自动加上其他费用。